Сравнивать семейную ипотеку после 1 октября 2026 года нужно по расчётам для одной семьи, одного объекта и одинаковой суммы собственных средств. Новая шкала программы не отменяет различий в банковских продуктах, услугах и цене квартиры. Наиболее низкая цифра в рекламе сама по себе не показывает самый подходящий вариант покупки.
Сначала задайте банкам одинаковые исходные данные
Передайте состав семьи, возраст детей, сведения о прежних льготных кредитах, цену квартиры, предполагаемый взнос и желаемый срок. Укажите конкретного продавца и форму договора. Если один расчёт относится к другой квартире или более крупному взносу, сравнение будет искажено.
Попросите подтвердить, что предложение рассчитано для договора по условиям, действующим после 1 октября 2026 года. Сохранённая сентябрьская презентация не заменяет актуальное предложение. Общая методика сопоставления кредита разобрана в статье о сравнении ипотеки; здесь особенно важны условия применения семейной программы.
Разделите льготную шкалу и дополнительные условия
Выясните, за счёт чего получена предложенная ставка: параметров программы, специального основания, большого взноса или дополнительного субсидирования продавцом. Попросите перечислить условия её сохранения. Одно и то же слово «льготная» может описывать разные сочетания условий.
Сравните цену той же квартиры при разных способах покупки. Если снижение ставки сопровождается увеличением цены, обе цифры нужно учитывать одновременно. Не оценивайте выгоду только по разнице ежемесячных платежей; попросите показать сумму долга и расходы на всём выбранном горизонте.
Не смешивайте срок кредита и срок льготы
По обновлённым условиям период субсидирования ограничен 15 годами. При более длинном кредите проверьте, что происходит дальше: как определяется ставка, когда меняется платёж и какой остаток долга будет к этому моменту.
Попросите график на весь срок, а не только первый рекламный период. Если банк не предоставил достаточных данных для последующей части графика, отметьте эту неопределённость в сравнении. Не подставляйте в расчёт неизменную ставку на 30 лет по умолчанию.
ПСК, страхование и услуги записывайте отдельно
Полная стоимость кредита помогает сопоставить связанные с кредитом платежи, но не заменяет весь бюджет квартиры. Ремонт, переезд и содержание жилья всё равно нужно учитывать отдельно. Уточните, какие расходы включены в банковский расчёт и на каких предположениях он построен.
По каждой услуге выясните стоимость, необходимость и влияние отказа на ставку или оформление. Для страхования сравнивайте не только первый платёж, но и последующие условия. Не делайте вывод, что одинаковые рекламные ставки означают одинаковую итоговую нагрузку.
Таблица для двух или трёх предложений
Показатель | Банк А | Банк Б | Банк В |
|---|---|---|---|
Дата и срок действия расчёта | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Полная цена одной квартиры | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Взнос и сумма кредита | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Основание ставки и условия сохранения | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
ПСК и включённые платежи | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
График в льготный период и после | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Страхование и дополнительные услуги | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Что уже одобрено, что ещё проверяется | Заполнить | Заполнить | Заполнить |
Пустая ячейка означает вопрос к банку, а не отсутствие расходов. Таблица не является рейтингом банков.
Когда сравнение можно считать завершённым
У вас должны быть письменные предложения с одинаковыми исходными данными и понятными различиями. Если меняется квартира, взнос, состав заёмщиков или дата сделки, запросите обновление. Перед подписанием сопоставьте итоговый договор с последним расчётом.
Отдельно проверьте запас денег до переезда по статье о бюджете покупки. Выбор банка должен учитывать выполнимость условий и полную нагрузку, а не только наиболее заметную рекламную цифру.
Сопоставьте весь срок, включая окончание субсидирования
Для новых договоров после 1 октября 2026 года период государственного субсидирования ограничен 15 годами. Если кредит длиннее, попросите банк показать отдельную часть графика после окончания этого периода. Банк России разъясняет, что при подготовке графика учитывается увеличение ставки на 4 процентных пункта, если договор не предусматривает меньшее увеличение; фактические платежи позднего периода могут зависеть от ключевой ставки и предусмотренных ограничений.
Не складывайте ставку и цену квартиры в один показатель «выгоды». Сначала сравните два предложения на одну дату по одному объекту и одинаковым собственным средствам. Затем разложите каждое по этапам.
Период | Обычные условия банка | Предложение со снижением ставки |
|---|---|---|
До выдачи | Цена договора, взнос и расходы на оформление | Цена того же объекта, взнос, плата за опцию и услуги |
Начальный период | Платежи и страхование по графику | Продолжительность снижения и платежи в этот период |
После окончания отдельной акции | Условия договора | Новая ставка, платёж и оставшийся долг |
После окончания субсидирования, если долг остался | Поздняя часть графика и правила изменения ставки | Те же показатели с учётом ранее оплаченной опции |
При досрочной продаже или погашении | Остаток долга и фактические расходы к выбранной дате | Остаток долга, уже внесённая плата и условия её возврата, если он предусмотрен |
Итоговые выплаты считайте как первый взнос плюс все платежи по кредиту и отдельно оплачиваемые расходы. Не прибавляйте цену квартиры ещё раз к этой сумме: основная сумма кредита уже участвует в графике. Для сценария продажи раньше срока сравнивайте фактически уплаченные деньги и остаток долга на одну дату, а не полную переплату до конца кредита.
Без двух письменных расчётов эта таблица остаётся способом запроса данных. Она не подтверждает существование выгодной акции или одинаковую цену квартиры в разных банковских программах.
Обновлено 29.10.2026